Скоринг — что это?

Часто, при оформлении микрокредита или займа пользователь сталкивается с понятием «Скоринг». Это распространённый термин, который не всегда понятен.

Многим потенциальным заемщикам не понятна суть термина «скоринг» в банковской сфере. Поэтому будем разбираться с вопросом: что за метод проверки финансовой состоятельности и благонадежности гражданина, желающего получить кредит.

Что это такое кредитный скоринг

Чтобы заявить свое желание получить онлайн кредит в банке или микрозайм в МФО гражданин заполняет анкету, состоящую из нескольких разделов. Ответы на вопросы анкеты оцениваются в балах при помощи специальной компьютерной системы, базирующейся на статистической методике. Термин «скоринг» на русский язык переводится как подсчет очков.

Банковская скоринговая система состоит из нескольких программ оценки заемщиков:

• Application — проверка финансовой благополучности заявителя;
• Fraud — проверка на мошеннические действия по полноте и качеству предоставленных документов. У каждого института свои критерии проверки конфиденциальной информации, и в чем их суть – коммерческая тайна;
• Behavioral — прогнозирование поведенческого фактора претендента на кредит в перспективе на основе его социального статуса и поведения других ли в базе заемщиков;
• Collection – оценка действий клиента в сложных финансовых ситуациях, анализ воздействия профилактических мер кредитора в случаях с задержкой обязательных платежей. Банком досконально отслеживается кредитная история.

Подробности кредитной оценки клиента

Методика проверки Application (заявочный скоринг) базируется на оценке ответов в баллах следующих вопросов:

• Официальная занятость и стаж трудовой деятельности на текущем месте работы;
• Уровень дохода и его стабильность;
• Наличие имущества, движимого и недвижимого;
• Трудоспособный возраст;
• Пол;
• Регион и район проживания;
• Наличие/отсутствие банковских счетов, участие в зарплатных проектах;
• Затраты на аренду/содержание жилья, другие расходы;
• Образование и профессия;
• Семейное положение, количество иждивенцев;
• Наличие или отсутствие иных обязательств.

Простыми словами скоринг – это проходной бал для одобрения кредита, который может получить заемщик с хорошей кредитной историей. На основании суммы баллов, выданных заявочным скорингом, некоторые учреждения в автоматическом режиме могут предварительно одобрить/отклонить онлайн заявку на кредит или предложить ссуду в меньшем объеме и под белее высокую процентную ставку.

Когда первый этап пройден успешно, банки запрашивают пакет подтверждающих документов. Служба безопасности посредством других перечисленных выше инструментов анализа, включая скоринговую оценку в КИ проверяет благонадежность заемщика и выносит окончательное решение.

Обмануть двухуровневую проверку с целью получения кредита практически невозможно. Не нужно пытаться искажать сведения в анкете, указывая завышенные уровень дохода, или другие недостоверные данные. Более того, в «удачной попытке» обмана есть риск сильно подпортить рейтинг в дальнейшем, не справившись со взятым на себя обязательством.

Система скоринга придумана и развивается не только в целях удобства для кредиторов, чтобы не допускать проблем с невыплатами. Внедрение автоматической оценки потребителей позволило снизить процент отказов в выдаче кредитов из-за предвзятого отношения кредитного специалиста (исключается человеческий фактор на уровне предварительного одобрения).

Многие банки и МФО Казахстана готовы предложить потребителям на своих интернет-ресурсах оценить свои финансовые возможности посредством удобного калькулятора. Этот своеобразный кредитный тест на скоринговую оценку своей заявки поможет скорректировать сумму займа настолько, чтобы та была посильной, и не вызывала сомнений у кредитора.

Следует отметить, что внедрение в банковской сфере страны СС еще продолжается. Пока далеко не все институты используют современное интеллектуальное программное обеспечение. Но со временем оно, безусловно, выведет кредитование на более высокий качественный уровень.

Как применяется скоринг в МФО Казахстана

Микрофинансовые организации в своей практике также используют скоринговые программы. Но в отличие от банков МФО более лояльно относится кредитному досье, при условии, что все остальные сведения в заявлении проверены на достоверность с положительным результатом. Если нет у гражданина есть просрочки по исполнению обязательств, и они все погашены, то этот факт никак не повлияет на положительное решение. А при обнаружении в КИ открытых просрочек отказ в выдаче микро — ссуды неминуем.

При скоринговых проверках важен факт наличия источника дохода. Подтверждение официального трудоустройства не требуется. Сведения о работодателе, указанные в анкете программа сопоставляет с данными государственных реестров ЮЛ и ИП, и если выявятся расхождения, так же неминуем отказ.

Процентов отказа в МФО Казахстана в выдаче заемных средств существенно меньше, т.к. они закладывают риски по не возврату в процентную ставку (она существенно выше, чем в банках).